A lakáshitelezés és a jelzálog

 

Hitelképesség vizsgálat

Ha a banktól pénzt kérünk kölcsön, akkor a bank szeretné, ha lenne valamilyen biztosítéka arra, hogy ezt a kölcsönt visszafizetjük neki. Kisebb összegű hitelek esetén pl. folyószámlahitel, a bank megelégszik a hitelképességünk vizsgálatával. Ez nem jelent mást, minthogy megnézi mennyi a jövedelmünk, ebből hány személyt kell eltartanunk, mennyi hiteltartozásunk van eddig, és ezekből az adatokból kiszámolja, hogy mekkora a hitelképességünk.
Nagyobb összegű például lakáshitelek esetén is elvégzi ezt a hitelképesség-vizsgálatot, mert ennek segítségével határozza meg, mekkora havi törlesztő részlet, tudunk gond nélkül fizetni. Általában a törlesztő részlet nem haladhatja meg a havi jövedelem harmadát. 

A jelzálog

Nagy összegű hitel esetén, a hitelképességünk nem elég a banknak. Ilyenkor egyéb fedezetet szeretne arra, hogy pénzét visszakapja. Lakáshitelek esetén ez a fedezet többnyire a megvásárolni kívánt ingatlan. Az adásvétel után az ingatlan a tulajdonunkba kerül, beköltözhetünk és használhatjuk, de a bank javára bejegyzik a jelzálog jogot a hitelösszeg erejéig. Ez annyit jelent, hogy az ingatlant a bank tudta nélkül nem adhatjuk el. Illetve, ha nem törlesztünk, akkor a bank akaratunk ellenére is kezdeményezheti ingatlanunk eladását és az eladásból befolyt pénzből csak az értékesítési költségek és a hitelösszeg levonása után maradt részt fogjuk megkapni.

Hitelfedezeti érték

A bank meghatározza, hogy számára mekkora, értéket képvisel a szóban forgó ingatlan. Ez mindig alacsonyabb mint az ingatlan piaci értéke, általában annak 80-90%-a.  Ezt nevezzük hitelbiztosítási értéknek. Azért kevesebb,a piaci értéknél, mert a bank számol az ingatlan, vagy a környék évek alatt bekövetkező amortizációjával.
A hitelfedezeti érték, ennek az összegnek a 60-70%-a. Ezt a bank azzal indokolja, hogy ha baj van, akkor neki gyorsan kell az ingatlant eladnia, ami árcsökkentő hatású.
Ha más fedezetet nem tudunk a banknak felajánlani, akkor a maximálisan felvehető hitel az ingatlan hitelfedezeti értéke lesz.

Jelzáloghitel felvétele

1. Túl kell esnünk a hitelképesség vizsgálaton. Ez több oldalnyi űrlap kitöltését, és igazolások beszerzését jelenti. Munkáltatótól, APEH-tól, közműszolgáltatóktól. Az igazolásokat a bank ellenőrzi. Továbbá megnézi nem vagyunk-e rossz adósok. A rossz adósokat nyilvántartására szolgál a BAR lista.
2. A kiválasztott ingatlannak is át kell esni az értékbecslésen.
3. Ezután köthetünk szerződést a bankkal.
4. Aztán aláírjuk az ingatlan adásvételi szerződést.
5. Közjegyző előtt is el kell ismernünk, a bank jogát a jelzálogra.
6. Ha minden rendben van, kifizettük eladónak a vételár ránk eső részét, és a bank jelzálogjogát bejegyezték az ingatlanra. Akkor a bank átutalja a hitelösszeget a vevőnek.
Igyekeztem leegyszerűsítve leírni a folyamatot. Valójában ezek a folyamatok sok utánajárást és papírmunkát igényelnek, és számtalan helyen lehet kisebb nagyobb összegeket elveszíteni.

A lakáshitelek buktatói

Számomra meglepő, hogy akkurátus emberek, akik átnézik az akciós újságokat nagybevásárlás előtt, mennyire tájékozatlanul, alulinformáltan vágnak bele, lakáshitel felvételébe.

Gondoljon arra, hogy egy 20 éves hitel esetén, havi 1000Ft különbség a költségekben a teljes futamidő alatt 300.000Ft-ot vesz ki, vagy hagy bent a családi kasszában.

Pedig két hitelkonstrukció között ennél nagyobb akár 10.000-es nagyságrendű különbségek is lehetnek.
 
A lakáshitelek buktatóiról adok egy áttekintést azoknak, akik feliratkoztak a Hasznos tippek lakáskeresőknek című kurzusra.
Hogyan lehet a bankok ajánlatait összehasonlítani?
Megmutatom milyen rejtett, több tízezer forintos költségekkel találkozhat hitelfelvétel során.
Mutatok néhány dolgot, amikre hitel felvételekor nem gondolunk, pedig később sokba kerülhet.

Ha még nem iratkozott fel, itt megteheti. (A kurzus ingyenes.)

Login